एक उदाहरण
आपका ₹30 लाख का लोन 8.5% पर बाकी है, 18 साल बचे हैं, EMI ₹27,164 है। बोनस से आप ₹5 लाख का प्रीपेमेंट करते हैं।
- EMI वही, अवधि कम: लोन 5 साल 6 महीने पहले ख़त्म होगा और लगभग ₹13,06,087 ब्याज बचेगा।
- अवधि वही, EMI कम: EMI घटकर ₹22,636 होगी और लगभग ₹4,77,894 बचेंगे।
अवधि घटाने में लगभग हमेशा ज़्यादा बचत होती है। EMI तभी घटाएँ जब हर महीने का बजट तंग हो।
प्रीपेमेंट कब फ़ायदेमंद है
- लोन के शुरुआती सालों में: तब EMI का बड़ा हिस्सा ब्याज होता है, इसलिए हर रुपये से सबसे ज़्यादा बचत होती है।
- इमरजेंसी फ़ंड के बाद: पहले 6 महीने का ख़र्च अलग रखें।
- चार्ज: फ़्लोटिंग रेट वाले व्यक्तिगत लोन पर RBI के नियम से बैंक प्रीपेमेंट या फ़ोरक्लोज़र चार्ज नहीं ले सकते। फ़िक्स्ड रेट लोन पर 2–4% चार्ज लग सकता है।
अक्सर पूछे जाने वाले सवाल
प्रीपेमेंट पर EMI घटाना बेहतर है या अवधि?
अवधि घटाने से ज़्यादा ब्याज बचता है। EMI घटाने से हर महीने हाथ में ज़्यादा पैसा रहता है। अगर मौजूदा EMI दे पा रहे हैं, तो अवधि घटाएँ।
क्या प्रीपेमेंट से टैक्स छूट कम होती है?
सिर्फ़ पुरानी व्यवस्था में, क्योंकि ब्याज कम होने से होम लोन ब्याज की छूट घटती है। फिर भी बचा हुआ ब्याज आम तौर पर छूट से कहीं ज़्यादा होता है।